Sokak számára ismeretes, hogy a 2008-as pénzügyi, majd az azt követő gazdasági válság kitörése óta várja a piac a lakáshitelezés újbóli fellendülését, mely eddig minden hitelezői és állami próbálkozás dacára váratja magát.
Sajnos még a 2013-as adatok is azt mutatták, hogy az előző évhez képest a lakáshitel kihelyezések száma, sőt összege is 25 százalékkal esett vissza. És még ez a meglehetősen siralmas szám is csak úgy jöhetett létre, hogy az állam által támogatott lakáshitelek újra elérhetőek, és az engedélyezett hitelek között az állami támogatásúak 20 százalékos emelkedést mutattak a tavalyi év folyamán.
Így mindenki felkapta a fejét a Fundamenta – Lakáskassza Zrt. prognózisára, melyet idén áprilisban jelentetett meg a lakáshitelezés felfutásáról szóló sajtóközleményében. A pénzintézet a tavalyi évhez képest idén legalább 20 százalékos emelkedést vár a hazai lakáshitelezést tekintve, amit egyes résztvevők túl optimistának tartanak, míg mások a prognózist megalapozottnak vélik.
2014: 20 százalékkal több lakáshitel kihelyezés várható?
A Fundamenta – Lakáskassza elemzése szerint elérkezett az idő a hazai lakáshitelezésben rég várt fordulatra, miszerint idén 180 milliárd forintra emelkedhet az engedélyezett lakáshitelek száma, ami körülbelül 20 százalékos növekedés lenne a tavalyi év nagyon gyenge 151 milliárdjával szemben. A lakás-takarékpénztár ezt a derűlátását egyrészt a Magyar Nemzeti Bank ehhez kapcsolódó számaira és prognózisára alapozza, másrészt a saját elemzései során felmerült következtetésekre olvasható a szegedma.hu cikkében.
Az MNB minden hónapban összegzi az előző 12 hónap lakáshitel kihelyezéseit, és a 2014 februári adatok már ténylegesen egyértelműen azt mutatták, hogy az előző év márciusában elvégzett ugyanilyen összegzéshez képest jelentős emelkedés mutatható ki az engedélyezett lakáshitelek számában. A 2013 márciusban mért adatok 120 milliárd forintos lakáshitel kihelyezést mutattak, a 2014 februári adatok szerint viszont már 160 milliárd forint volt az engedélyezett lakáshitelek forintosított folyósításra került összege. Amennyiben nem 12 hónapra vetítjük ki ezeket az adatokat, hanem csak 6 hónapra, akkor a növekedés még drasztikusabb képet mutat, hiszen az egy évvel ezelőtti hat havi adatokhoz képest az emelkedés már 50 százalékos.
A Fundamenta optimista prognózisa azonban nemcsak az MNB adataira támaszkodik, a cég saját tapasztalatai is a lakáshitelezés fellendülését vetítik előre. Hazánk legismertebb lakás-takarékpénztárának első negyedévi jelentése szerint a tavalyi első negyedévhez képest több, mint 30 százalékkal több hitelkérelem érkezett be, ami tényleg nem mondható elenyésző különbségnek. Az MNB és a Fundamenta saját adatait összevetve már valóban nem tűnik túlzásnak az idei évre szóló 20 százalékos emelkedési jóslat, sőt nem kevesen várnak akár ettől is nagyobb meglepetést hazánk lakás hitelezési piacán.
Eddig csak a tényleges adatokat ismertettük, de vajon mi lehet az oka ennek a hirtelennek mondható pozitív változásnak? A pénzügyi és gazdasági válság után jelentősen csökkentek az ingatlanárak, és még mindig rendkívül alacsonyan állnak. A Magyar Nemzeti Bank a több, mint egy éve tartó kamatcsökkentéseinek hála jelenleg extrém alacsonyak az irányadó kamatok, ezáltal a bankoknak is lehetőségük van olyan forint lakáshitel termékeket kialakítani, melyek egyre több ingatlan hitelt felvenni szándékozó ügyfélnek könnyíthetik meg a tervezésektől a tettek mezejére való átlépését. Így az egyre olcsóbbá váló lakáshitelek és az nagyon olcsó ingatlanok, mint egymást erősítő tényezők elégségesek lehetnek a lakáshitelezés növekedésének elindításához.
Nemcsak a Fundamenta lát pozitív tendenciákat a lakáshitelezésben
Az Otthon Centrum év eleji elemzése szintén jó hírekkel szolgált a lakáspiac és hitelezés résztvevői számára. A kormány 2014 január elsejével előrevivő módon változtatott az állam által kamattámogatott lakáshitelek feltételein, aminek már látszik is a hatása lakáshitel felvételi kedv emelkedésén. Szintén említést tesz a cég az MNB alapkamat extrém szintre sülyedéséről, ami ugyancsak növelheti a hitelfelvételi kedvet.
Természetesen a 2013-as évi mélyponthoz képest trendválásról még nem beszélhetünk, hiszen még most is a töredéke a lakáshitel igénylések száma a válság előtti évek adatainak. A 2013-as adatok tulajdonképpen tíz évre visszamenőleg mutatták a legrosszabb eredményeket, így azok sem állnak távol a valóságtól, akik azt mondják, hogy nem csoda, hogy emelkedést mutatnak a 2014-es év eleji új lakáshitel igénylések és azok engedélyezésének számai.
2014-ben már csak azért is növekedést vár a lakáshitel kihelyezések terén az Otthon Centrum, mivel a THM értékek is a négy évvel ezelőtti szint alá süllyedtek, és ha az MNB tovább folytatja az alapkamat csökkentéseket, a kedvező folyamat még több lakást kereső számára teheti megfontolandóvá egy lakáshitel felvételét.
És a valódi trendfordulóhoz lényegében arra lenne szükség, hogy a lakást vásárolni tervező állampolgároknak, háztartásoknak megjöjjön a bizalmuk az ország jövőjének pozitív alakulása felé, hiszen 10 – 20 évre eladósodni nehéz ezen bizalom megléte nélkül, olvasható az oc.hu oldalán.
Az év elején megjelent elemzésében a cég körülbelül 10 százalékos emelkedést vár az új lakáshitelek igénylése és engedélyezése terén, mint fentebb láthattuk, négy hónappal később a Fundamenta elemzésében már 20 százalékosra teszi ugyanezt a várakozást.
A idei évet az adatok szerint már az jellemzi, hogy több jelzáloghitelt vesznek fel a 2013-as adatokkal szemben, és az emberek várakozásai is pozitívabbak ebből a szempontból. A cég úgy látja, hogy ebben az évben a pénzintézetek is nagyobb hajlandóságot mutatnak arra, hogy több pénzt fordítsanak a lakáshitelek kihelyezésére, amit az egyre több akciós és kedvezőbb feltételű lakáshitel hirdetés is jól mutat. Ezek az akciós hitelek jobb kondíciókkal, bizonyos díjak elengedésével, sőt nyereményjátékkal csábítják a lakáshitelt keresőket, így már senki nem mondhatja az előző évekkel szemben, hogy a bankok ne akarnának több lakáshitelt eladni, hiszen piaci verseny látszik kialakulni, amire az utóbbi években nem igazán volt példa.
Milyen tényezők segíthetik elő a lakáshitelek iránti kereslet növekedését?
- a Magyar Nemzeti Bank folytatólagos alapkamat csökkentései, melynek egyenes következményei lehetnek a lakáshitelek kamatainak csökkenése,
- a pénzintézetek egyre nyilvánvalóbb versenye a megbízható ügyfelekért,
- egyre kedvezőbb kondíciójú lakáshitelek megjelenése, mind több kedvezménnyel fűszerezve,
- amennyiben javuló tendenciát mutatna hazánk gazdaságának megítélése, akkor a bankok is enyhíteni tudnának a jelenlegi meglehetősen szigorú hitel feltételeken,
- olyan akciós ingatlan hitelek piacra dobása, melyek nem csak az úgynevezett prémium ügyfelek számára elérhetőek,
a jelenlegi csökkenő inflációs trend tovább folytatódása, de legalábbis szinten maradása, - A Teljes Hiteldíj Mutatók további csökkenése, (csak a tavalyi év folyamán legalább 3 százalékkal csökkent ez a szám),
- az állam által nyújtott lehetőségek bővülése, a kamattámogatott hitelek, a szocpol feltételeinek könnyítése, a félszocpol bevezetése a használt lakások hitelre megvásárlásának lehetőségéhez.
Talán legfontosabb változás az lenne, és a hitel- és ingatlan piac is erre vár már régóta, mármint hogy a kormány újra bevezesse a félszocpolt, melyet a megtakarításokkal nem rendelkező fiatalok a használt lakások megvásárlásához igényelt lakáshitelben önerőként tudnának felhasználni.
Ez a változás nagyon fontos lenne, mivel a legtöbb lakáshitelt hagyományosan használt lakásra igénylik a hazai ügyfelek.
